Über den eigenen Tod spricht niemand gerne – und über Geld in Kombination mit dem Tod erst recht nicht. Doch die Realität zeigt: Eine Bestattung kostet Geld, oft mehrere tausend Euro. Seit das gesetzliche Sterbegeld der Krankenkassen im Jahr 2004 komplett gestrichen wurde, müssen Angehörige diese Kosten komplett aus eigener Tasche zahlen.
Um die Familie vor dieser finanziellen Belastung zu schützen, wird in Funk und Fernsehen intensiv für die sogenannte Sterbegeldversicherung geworben. Doch hält die Versicherung, was die Werbung verspricht? Ist sie wirklich sinnvoll oder am Ende reine Geldverschwendung?
Lassen Sie uns das Thema ganz unverkrampft und ehrlich analysieren.
Was ist eine Sterbegeldversicherung überhaupt?
Eine Sterbegeldversicherung ist im Grunde eine kleine Kapitallebensversicherung. Ihr einziger Zweck ist es, im Todesfall eine vertraglich festgelegte Summe (meist zwischen 3.000 und 10.000 Euro) auszuzahlen, um damit die Bestattungskosten zu decken. Der Versicherte zahlt dafür entweder monatlich einen kleinen Beitrag oder leistet eine Einmalzahlung.
Die Vorteile: Wann eine Sterbegeldversicherung sinnvoll ist
Es gibt gute Gründe, warum Millionen Deutsche eine solche Versicherung abgeschlossen haben. Die wichtigsten Vorteile sind:
- Keine Gesundheitsprüfung: Im Gegensatz zu normalen Lebensversicherungen verzichten die meisten Sterbegeldversicherungen auf eine Gesundheitsprüfung. Das macht sie besonders für ältere oder vorerkrankte Menschen zugänglich.
- Schutz vor dem Sozialamt (Schonvermögen): Das ist ein entscheidender Punkt. Müssen Sie im Alter Pflegeleistungen in Anspruch nehmen, fordert das Sozialamt, dass Sie zuerst Ihr Erspartes aufbrauchen. Eine Sterbegeldversicherung gilt jedoch als zweckgebundenes „Schonvermögen“ und darf vom Amt in der Regel nicht angerührt werden.
- Sofortige Entlastung der Familie: Die Angehörigen erhalten im Ernstfall schnell und unbürokratisch Geld, ohne auf die Testamentseröffnung oder den Erbschein warten zu müssen.
Die Nachteile: Wann sie überflüssig (oder zu teuer) sein kann
Wo Licht ist, ist auch Schatten. Verbraucherschützer kritisieren die Sterbegeldversicherung häufig aus folgenden Gründen:
- Das Risiko der Überzahlung: Wenn Sie die Versicherung in jungen Jahren abschließen und sehr alt werden, zahlen Sie über die Jahrzehnte oft mehr an Beiträgen ein, als am Ende als Versicherungssumme ausgezahlt wird.
- Wartezeiten beachten: Da es keine Gesundheitsprüfung gibt, bauen die Versicherer eine Wartezeit ein (meist zwischen 12 und 36 Monaten). Stirbt der Versicherte in dieser Zeit, werden oft nur die eingezahlten Beiträge zurückerstattet, nicht die volle Versicherungssumme (Ausnahme: Unfalltod).
- Geringe Rendite: Das Geld arbeitet dort nicht für Sie. Es geht rein um die Absicherung der Summe, nicht um Vermögensaufbau.
Pro & Contra im direkten Vergleich
Um herauszufinden, ob die Versicherung zu Ihrer Lebenssituation passt, hilft diese Übersicht:
| Für wen sinnvoll? | Für wen eher überflüssig? |
| Personen ohne größere Ersparnisse, die ihre Familie absichern wollen. | Personen, die ohnehin genug Vermögen auf dem Tagesgeldkonto oder im Depot haben. |
| Menschen mit Vorerkrankungen, die keine normale Risikolebensversicherung bekommen. | Junge, gesunde Menschen (hier sind andere Vorsorgeformen oft rentabler). |
| Personen, die ihr Geld gezielt vor dem Zugriff des Sozialamts schützen möchten. | Menschen, die flexibel an ihr Erspartes herankommen möchten (Kündigung der Versicherung ist meist mit Verlusten verbunden). |
Die clevere Alternative: Das Bestattungstreuhandkonto
Viele Menschen wissen gar nicht, dass man die finanzielle Vorsorge nicht zwingend mit einer Versicherung regeln muss. Es gibt eine Alternative, die oft viel transparenter und sicherer ist: Der Bestattungsvorsorge-Treuhandvertrag.
Hierbei schließen Sie direkt mit uns als Bestattungshaus einen Vertrag ab, in dem Sie alle Details Ihrer Wunschbestattung festlegen. Die kalkulierte Summe zahlen Sie auf ein separates Treuhandkonto (z. B. über die Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG).
Die Vorteile des Treuhandkontos:
- Festpreis-Garantie: Das Geld ist genau für Ihre Bestattung reserviert.
- Sicherheit: Auch dieses Geld ist vor dem Zugriff des Sozialamts geschützt.
- Keine monatlichen Gebühren: Sie zahlen den Betrag einmalig (oder in Raten) ein und das Thema ist erledigt – ohne Angst vor Überzahlung im Alter.
Fazit: Wie sollten Sie sich entscheiden?
Eine Sterbegeldversicherung ist kein Pauschalprodukt. Sie ist dann sinnvoll, wenn Sie monatlich kleine Beträge beiseitelegen möchten und die Gewissheit brauchen, dass im Ernstfall alles bezahlt ist, ohne dass Sie auf Ersparnisse zurückgreifen können.
Haben Sie jedoch bereits ein finanzielles Polster, fahren Sie mit einem direkten Vorsorgevertrag und einem Treuhandkonto beim Bestatter oft deutlich besser, weil Ihr Geld dort zweckgebunden und sicher hinterlegt ist.
Möchten Sie wissen, welche Finanzierungsform für Ihre persönliche Bestattungsvorsorge die beste ist? Wir rechnen die Optionen gerne transparent mit Ihnen durch. Schauen Sie einfach bei uns vorbei oder rufen Sie uns an – wir beraten Sie unabhängig und ehrlich.